OSHC 费用怎么算：MBS、Gap、院外比例与自付项一次分清

OSHC 与 excess：先排掉错误前提

若页面用 deductible、excess、in-network 组织 OSHC 的“选择”，不要把海外保险框架直接套入。联邦 OSHC Deed 第 8.3 条写明：“The Insurer must not apply an excess to OSHC products.” 也就是说，承保商不得对 OSHC 产品设 excess。

因此，不存在先选 excess 数值、再重算基础保障的动作。看到这类选项，应回到 OSHC 产品文件核对。
excess 与 gap 也不同：excess 被第 8.3 条排除；gap 是承保商付款后，消费者仍需支付的金额。

比较 OSHC 应从基础保障范围和实际给付开始，而不是寻找 excess 档位。

院外保额：MBS 与 85% 的基础给付

政府 OSHC Fact Sheet 说明，MBS 是澳大利亚的医疗服务清单。院外基础保障比较的是给付额与 MBS 费，不是直接按照医生账单的同一比例计算，因此需要分清账单价、MBS 费和承保商实际赔付额。

普通医生，包括全科医生：给付为 MBS 费的 85%。
专科医生：给付为 MBS 费的 85%。
验血和 X 光：给付为至少 MBS 费的 85%。

所以，85% 是政府 Fact Sheet 对院外基础保障的列示口径，不是你的统一自付比例。官方问诊算例中的账单价是 $80，承保商支付 $42.85，差额仍按实际付款计算。验血和 X 光写的是“至少 85%”，也不能据此替具体保单补足差额。

Gap：账单价 − 承保商赔付额的差额

Fact Sheet 将 gap 定义为承保商支付其承担部分后，由消费者支付的金额。所有 MBS 服务都有相应的 schedule fee，用来决定 OSHC 承保商对某些医疗费用支付多少，因此应查看承保商实际支付额。

Anh 问诊时被收取 $80，并先向医生全额支付。
Anh 向 OSHC 承保商提交理赔，承保商支付 $42.85；官方算例把这个数额标作当时的 MBS 费。
Anh 继续支付 $37.15，即 $80 − $42.85 = $37.15。

这就是 gap 的计算口径：账单价 − 承保商赔付额 = gap。本例应以实际赔付额 $42.85 为准，不能看到院外保障的 85% 就自行用 $80 重算。Fact Sheet 提醒，gap fee 可能适用于上述任何服务。Bupa 官方 FAQ 也说明，有些医疗服务提供者的收费会高于 MBS，差额可能由消费者支付；治疗前可以索取报价，核对可能产生的自付费用。

自付项：账单差额、救护车、extras 与条款排除

在基础 OSHC 下，需要分清“部分给付”和“完全排除”。以下几类费用不能混写：

账单高于承保商赔付额：医疗服务提供者的收费可能高于承保商对相关服务的实际赔付，未覆盖的差额可能需要你支付。治疗前询问报价，有助于提前核对账单价与给付额。
救护车：Fact Sheet 列明的是紧急治疗救护车服务，按运送费用的 100% 给付。不能把这句扩读为所有救护车场景都足额覆盖；具体情形及其他排除，应按保单向承保商确认。
Extras：标准 OSHC 不含牙科、光学、物理治疗等 extras。政府 Fact Sheet 将这些服务列为 additional cover 的内容；Allianz Care Australia 的标准 OSHC 页面也明确不保这些项目。未购买扩展保障时，不要默认它们已经包含。
Deed Schedule 3 排除项：澳大利亚境外治疗、已有其他保险或赔偿机构赔付的医疗费用、非医疗必要的治疗。落入这些排除项的费用，不属于 OSHC 的承担范围。
部分处方药：基础给付为每项最多 $50；单身每年最多 $500，夫妻或家庭每年最多 $1000。“部分”和“最多”不能扩写成所有药费均由 OSHC 支付。

本篇讲的是基础保障口径，各家实际给付仍以你的保单为准。 结算前应让承保商书面确认具体服务、MBS 费、实际给付、gap 及排除项，不要只凭本页判断承保资格或最终自付结果。

本文为一般信息，不构成保险、法律或财务建议；你的具体保单以承保商 PDS/条款为准，请以书面形式向承保商确认。